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保险业供给侧改革:立足本源,践行养老

2021-04-06

“十四五”时期,我国将迈入中度老龄化阶段,人口老龄化带来的各种挑战和压力显著增加。在今年两会上,“养老”话题备受关注,“实施积极应对人口老龄化国家战略”的提出,将与“健康中国战略”一同,指引和推动我国养老事业快速发展。近年来,保险业积极布局养老领域,取得了一定的成绩。与此同时,我们应谨记立足保险本源,把持清晰的养老战略定位与方向,避免造成战略失焦、经营失能。

一、角色定位“强结合”

保险业高效参与我国多层次养老保障体系建设,首要问题是明确自身的角色定位,重点包括商业保险与社会保险的关系,以及保险机构与政府部门的关系。对于前者来讲,商业保险已成为社会保险的重要补充与拓展,在国民养老储备上,将承担愈发重要的职能,二者有机融合,共同构成国民实现品质养老不可或缺的基础保障。对于后者来讲,保险机构通过经办政府委托的社保业务,辅助推动了资源集约化、分工专业化、服务高效化,在养老金管理和康养服务体系建设上,保险机构还可发挥更大的价值,二者有效协作,有助于提升社会养老服务体系运转和养老资金运用的效率。

二、功能聚焦“守本源”

保险业高效参与我国多层次养老保障体系建设,关键仍在于充分发挥好自身的专业优势和独特价值,始终不应脱离“保险本源”。在养老风险保障上,发挥好风险管理的独特价值,围绕国民对长寿风险、健康风险和资产传承的管理需求,提供年金保险、长期护理险、失能保险、终身寿险等产品。在养老资金管理上,发挥好长期投资的专业优势,一方面,为国民提供跨周期、安全、稳健的投资收益,另一方面,为康养生态打造提供长期稳定资金。在康养服务嫁接上,以“保险+”理念推进资源整合,围绕国民对健康管理、医疗服务、养老护理的硬性需求,对接和布局专业康养服务资源,提供“现金+服务”综合保险解决方案。

三、边界延伸“把重心”

保险业高效参与我国多层次养老保障体系建设,应当把握好边界和重心,切忌偏离航线和赛道。在康养生态布局方面,保险业通过股权投资、战略合作、带量采购等方式,已逐步将产业链延伸到“医、药、健、护、养”等领域。“跨界”之后如何“出圈”,保险业需要时刻认清布局生态的出发点和落脚点,经营重心始终是保险业务,服务对象始终是保险客户,生态布局强调的是对保险本业的协同与赋能,是立足自身、完善自我的过程,而不是割裂式的分散投资。

四、模式设计“重平衡”

保险业高效参与我国多层次养老保障体系建设,还应在模式设计上平衡好几个关系:一是产品端与服务端协同发展,推进产品服务化和服务产品化,实现多层次的养老服务与保险产品有机结合,以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求;二是资产端与负债端有效匹配,尤其对于采取重资产模式下的康养生态布局,必须满足保险资金运用的规律和规定,符合战略资产配置要求。三是社会责任与商业利益合理交织,养老事业关乎民生保障,无疑需将社会责任摆在首要位置,同时,应给予合理的商业考量,以维持养老事业的可持续性,二者不可偏废。

立足保险本源,践行养老战略,将成为保险业供给侧改革的重要着力点和增长点,需要加强顶层设计、政策牵引和资源整合,综合发力风险保障、养老储备、服务供给和产业投资,为我国养老保障体系的构建与完善贡献保险力量。