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商业健康保险将在国家医疗保障体系中发挥重要作用

2021-04-06

近年来,中国商业健康保险迅速发展,在满足民众多样化健康保障需求、完善医保体系、支持健康产业等方面发挥了积极作用。大家人寿总精算师王智勇表示,未来商业健康保险将在中国整个医疗保障体系中发挥更重要的作用,需要进一步通过政策引导、加强数据共享等举措促进其良好发展。

王智勇指出,人们在谈论商业健康保险发展时,不应只关注保费的增长,还应关注在医疗保障体系中发挥的作用。虽然健康险赔付支出占医疗卫生总费用占比仍较低,但商业健康保险2020年末总保额已达到745万亿元,考虑到商业健康保险,特别是疾病保险等长期产品赔付支出的滞后性,预计未来随着保险人群逐渐进入高发病率年龄和基本医疗保险目录外支出成本的增加,商业健康保险赔付支出占医疗卫生总费用中的占比将会进一步增长。

为更好地发挥商业健康保险在医疗保障体系中的作用,满足人民群众对美好生活的多层次需求,王智勇提出两点建议:一是用足用好商业健康保险个人所得税优惠政策,进一步扩大适用产品和城市范围,降低保险公司参与该项业务的门槛和条件,更好地平衡政策专属性与市场推动意愿的关系,建议建立政策类产品准入清单制,进一步丰富客户可选择和保险公司可推动的产品类型。此外,建议优化税收抵扣流程,更加方便非单位代扣代缴人员享受税收优惠,增加在个人所得税APP“专项附加扣除填报”项目中自行申报税前扣除的保费支出。二是建议提升数据共享程度,提升产品设计多元化和风控模型专业化水平。一方面在保证客户隐私权和数据安全性的前提下,开放部分医保基础数据和医院诊疗数据,探索保险专业组织参与医保数据库的分析、挖掘及结果共享的合作机制,有效支撑细分病种、细分人群的产品创新和精准定价;另一方面打通保险业内部的数据共享机制,及时更新发布行业经营数据的变化趋势,支持中小保险公司有序参与商业健康保险产品的供给,有效遏制恶意重复投保和骗保等损害保障公平性和可持续性的不良行为。