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【微信公众号-天下银保】重阳节保险攻略:优先配置意外和医疗险,谨防销售误导

2021-10-14

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给自己和父母配置保险保障,都是越早越好,一来身体健康时可投保范围广,可选择的产品也更多,二来越年轻保费越便宜,早买更划算,还能享受更长期的保障。

又逢“九九”重阳节!“家有一老,如有一宝。”在这个尊老、敬老、爱老的节日,很多年轻人会选择给父母配置一份保险,让他们老有所“保”。但保险并非“想买就能买”,而是“买得越早越实惠”。

因此,年轻一代更要提前为父母和自己的养老生活做好规划,未雨绸缪,保障方案除了覆盖健康风险,还要解决养老储蓄问题,通过配置保险来管理好养老资金,化解养老风险。


优先配置意外险和医疗险


第七次全国人口普查数据显示,我国65岁以上人口约1.9亿。随着人口老龄化的加速以及人均寿命的不断延长,老年人的风险保障也愈发受到关注。如今,市场上有越来越多的保险产品,解决老人保障问题。

如何给父母配置最合适的保险保障?有资深业内人士建议:

一是越早越好,保险产品对年龄要求比较苛刻,商业健康险一般超过55周岁不予承保,且随着身体疾病增多,投保要求相对苛刻,能买的产品越来越少。

二是给父母配置保险一般先考虑意外险、医疗险,重疾险、防癌险则可根据自身家庭经济承受能力来进行配置。

伴随年龄增长,老年人各项身体机能逐渐退化,容易发生的意外包括跌倒坠落、烫伤哽噎、交通事故等。而意外险价格低,杠杆率高,且对老年人身体状况没有特别要求,投保门槛低,优先配置可有效分散风险。

癌症是老年人高发的疾病,据《2015年中国癌症统计数据》报告,中国60岁及以上患者分别占癌症发病总人数和死亡总人数的60%和71%。针对其他疾病治疗所需的医疗支出,可以通过购买医疗险来规避风险,避免重大疾病导致的高额医疗费用给家庭带来冲击。

以大家保险推出的“大家福禄寿·中老年人医疗险”产品为例,其保险责任包括癌症医疗,投保后客户还可以免费获得体检套餐一份,体检通过可免费升级一般医疗,投保门槛低,覆盖人群广,50-80周岁可保,三高、糖尿病人可保,有无社保均可投保,性价比高。

某保险经纪公司核保负责人向《国际金融报》记者直言,对于55岁以上的中老年人来说,配置保险确实会存在一些困难,比如身体情况、年龄、保费、保额等方面都会受到一些限制。以重疾险为例,费率偏低的重疾险,55岁以上的中老年人是不能进行投保的;费率偏高的重疾险,部分产品的年龄限制在60岁。

值得注意的是,55岁至60岁的人群中,亚健康或者是不健康的偏多,可能存在“三高”等状况。如果常年受到心脑血管疾病、轻微轻症疾病困扰的人群,保险公司通常会拒保。这种情况下,可选择的保险产品有防癌险等。


配置年金“创造”老年财富


儿女都希望父母能够安享晚年,但在关注父母养老生活的同时,也需要提前为自己的养老做好规划,抵御意外风险、健康风险和养老风险。

给自己和父母配置保险保障,都是越早越好,一来身体健康时可投保范围广,可选择的产品也更多,二来越年轻保费越便宜,早买更划算,还能享受更长期的保障。

保险除了覆盖健康风险,还有强制储蓄的作用。现在的年轻人动辄想“躺平”“早日退休”,但是退休后的养老钱从哪来是个大问题,基本养老保险只能提供最基础的保障,要想保证生活质量,恐怕要寻找“第二现金流”。数据统计,2015年到2019年,人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁。更长的人均寿命,需要一份确定持续、与生命等长的养老金来对冲各种不确定性。

因此,年轻人应当为自己提前准备足够的养老费用,解除后顾之忧,还能减轻将来子女的负担。在各类金融工具中,年金险可以锁定长期利率,风险低且灵活度高,凭借稳定的收益预期来保证未来现金流。


抢先锁定养老“入场券”


除了口袋里有钱,丰富的养老服务更是与老年生活质量息息相关。随着未来老龄化趋势日益严峻,对于专业养老机构、护理服务将会产生大量需求,我们除了要解决养老储蓄问题,更要提前锁定相关稀缺服务,拿到“入场券”。

作为转移养老风险的工具,消费者可为自己或家人购买一份年金险,提前进行财富规划与资产配置,无需为年老时花光积蓄而发愁,还能享受到稀缺的养老服务,涵盖衣食住行到文化娱乐,度过幸福美满的晚年时光。

以最新上市的某公司“百岁人生养老年金保险”为例,该款产品主要面向70后-90后的社会中坚力量,为他们退休养老生活量身打造,可解决客户的中年危机和养老隐忧。配置这款产品达到一定金额后,不但拥有城心医养社区的入住资格,还享有全国风景名胜旅居地点的任意选择权,提前锁定未来“享老”权益。


谨防“销售误导”


上述核保负责人还提出,中老年在购买保险过程中还应注意以下几个方面:

一是谨防“销售误导”。中老年人在购买保险的过程中,需要防范销售误导。相比之下,年轻人能经常在网上学习保险基础知识,了解自身需求,从而配置相应保险产品。而中老年人获取保险知识的面比较窄,在购买保险之前,需要多看、多咨询,多了解一些保险类的科普文章,选择适合自己的保险产品,或者直接让子女根据自己的情况来购买。

二是不要轻信“全额退保”。如果不了解保险知识,容易被人“忽悠”说买到的保险产品不适合自己,可以进行退保。中老年人需要提防这类人群。一旦轻信“全额退保”,就可能面临资金损失、失去保险保障和法律风险。

三是定期体检。不要觉得体检是个麻烦事,也不要害怕去体检。每年的体检是很重要的,通过体检及早发现健康风险,及早治疗,是非常有必要的。如果因为害怕去体检或者嫌麻烦,错过了最早期的治疗时机,会得不偿失。这一点,做子女的也应该重视起来。


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